Банкротство физических лиц по кредитам

С 2015 года у частных лиц, не способных рассчитаться по крупным займам, есть такой способ разрешения кредитных проблем, как признать себя банкротом. Правила того, как стать банкротом, установлены Федеральным законом № 127 «О банкротстве» и предполагают урегулирование ситуации в арбитражном суде при участии кредиторов и других заинтересованных сторон. После прохождения установленной законом процедуры, часть долгов будет погашена, часть списана, а сам заемщик избавится от претензий кредиторов на будущее.

Условия для объявления банкротства

Критерии признания частного или юридического лица финансово несостоятельным, то есть банкротом, установлены одноименным федеральным законом № 127. Для частных лиц процедура прописана в 10-й главе закона. Согласно статье 213.3 базовых условий для банкротства всего два:

• объем обязательств свыше полумиллиона рублей;
• платежи по долгам не производятся более 3 месяцев.

Должник имеет право заранее обратиться в суд с заявлением о банкротстве, если его положение соответствует указанным признакам, и он объективно не в состоянии своевременно производить платежи. Если задолженность уже существует и платеж в пользу одного из кредиторов не позволит выполнять обязательства перед другими, заемщик обязан в течение месяца начать процедуру банкротства.

Если потенциальный банкрот занимался предпринимательской деятельностью, он обязан за 15 дней до обращения в суд  внести в госреестр сведений о фактах деятельности юридических лиц уведомление о начале процесса банкротства. Иначе суд не примет заявления и не начнет процедуру урегулирования его кредитного положения.

Кому доступна услуга банкротства

Согласно статье 7 закона, инициатором иска о признании несостоятельности может выступать сам должник, а также:

• конкурсный кредитор;
• уполномоченный орган власти, например, налоговая служба;
• сотрудники предпринимателя-банкрота, если им не была выплачена задолженность по зарплате и другим выплатам.

В каких случаях человек становится банкротом

Дела о финансовой несостоятельности рассматривают арбитражные суды. Статус банкрота устанавливается только их решением и влечет за собой как ряд положительных для заемщика следствий – оздоровление финансового положения, снятие претензий кредиторов, стабилизация кредитного рейтинга, так и ряд ограничений.

Отказать заявителю суд может в случае, если его финансовые проблемы не соответствуют указанным требованиям, в заявлении представлены недостоверные сведения или была нарушена процедура подачи заявления – не представлены все необходимые документы, ИП нарушил срок уведомления и прочее.

Если должник намерено создавал обстоятельства для признания банкротом или сознательно инициировал процедуру банкротства на основании подложных данных, ему, по статье 196 Уголовного кодекса РФ, грозит штраф в размере до полумиллиона рублей или лишение свободы на срок до 6 лет со штрафом до 200 тысяч рублей.

Как гражданину признать себя банкротом

Так как процесс банкротства призван сбалансировать интересы самого должника и всех его кредиторов, процедура включает в себя 4 базовых этапа:

1. Признание судом обоснованности просьбы заявителя о признании банкротом.
2. Привлечение стороны кредиторов, которая должна сформировать совет и определить список требований.
3. Установление мер для расчета по долгам и финансового оздоровления банкрота.
4. Признание лица несостоятельным.

Обратите внимание!

На любой фазе судебного процесса стороны могут заключить мировое соглашение – договоренность о погашении долга на компромиссных условиях.  Его также утверждает суд.

Как составить иск на банкротство

Заявление неплатежеспособного гражданина составляется по стандартной для обращения в суд схеме:

1. В правом верхнем углу указывается полное наименование суда, ФИО, адрес, контактные данные заявителя и основных кредиторов.
2. Под шапкой по центру пишется название документа: «Заявление гражданина о признании его несостоятельным (банкротом)».
3. Далее заявитель указывает полностью ФИО, паспортные реквизиты, регистрацию в статусе ИП или ее отсутствие.
4. Приводит сведения о имеющейся задолженности - общая сумма и структура требований каждого из кредиторов, долги по обязательным платежам и прочее, со ссылкой на подтверждающие документы.
5. Перечисляется имущество должника, его стоимость и ее соотношение к общему объему долгов.
6. Констатация невозможности исполнит обязательства и ссылки на соответствующие статьи ФЗ-127.
7. Указание компании, сотрудник которой будет исполнять обязанности финуправляющего.
8. Просьба к суду признать банкротом согласно нормам закона «О несостоятельности».
9. Перечень приложенных документов.

Какие документы приложить к иску

К любому заявлению в суды прилагается копия паспорта заявителя и квитанция об оплате госпошлины. По банкротству платеж составит 300 рублей для физлиц и 6000 для компаний. Также должник перечисляет на депозит суда средства на оплату услуг финуправляющего и прилагает к заявлению квитанцию.

Кроме того, потребуются документы:

• о задолженности – договоры займа, квитанции о внесенных платежах, выписки по остатку долга и начисленным штрафам и прочие;
• о неспособности заявителя рассчитаться по долгам – выписка о доходах, чей размер недостаточен документы о потере работы, средствах на банковских счетах и прочие;
• перечень кредиторов и подтверждение, что каждый получил копию документов о начале банкротства;
• выписка из госреестра предпринимателей о наличии или отсутствии у должника статуса ИП;
• опись имущества и правоустанавливающие документы на всю собственность;
• о сделках на сумму от 300 тысяч рублей, которые были проведены заявителем за последние три года;
• о других обстоятельствах и фактах, имеющих отношение к финансовому положению заявителя;

Также прилагаются копия СНИЛС, справки о регистрации в статусе безработного, документов о семейном положении, наличии детей.

Обратите внимание!

Если самому заявителю должны третьи лица, следует также представить суду данные о них и объеме таких займов.

Порядок рассмотрения заявления

Если суд признает аргументы заявителя и начинает процесс банкротства, одним из главных действующих лиц процесса становится финуправляющий. Это наемный специалист, который не связан с должником и кредиторами. После получения полномочий он имеет право распоряжаться средствами и имуществом должника, которые образуют конкурсную массу. Без его согласия банкрот не может;

• совершать сделки и регистрировать имущественные права;
• открывать банковские счета;
• получать деньги или имущество от других лиц;

По решению суда финуправляющий должен принимать меры для исполнения требований кредиторов в виде реструктуризации задолженности или ее погашения за счет собственности банкрота.

Реструктуризация долга

Суть процесса реструктуризации по банкротству аналогичен реструктуризации долга в банке или по услугам ЖКХ.  Стороны договариваются о смягчении условий погашения – пролонгации сроков, списании начисленных штрафов и других мерах, которые позволят снизить уровень ежемесячного платежа до приемлемого. В период погашения реструктуризированного долга на него не начисляются пени, кредитор не обращается в суд по поводу взыскания или приостанавливает уже идущее исковое производство. Ключевыми условиями для реструктуризации являются:

• наличие у должника регулярного дохода;
• ранее гражданин не признавался несостоятельным и не привлекался к ответственности за экономические преступления.

Условия и срок реструктуризации утверждается судом. Максимальная длительность такого договора - 3 года.

Реализация имущества

Если доходов у кредитора нет или их уровень не позволяет исполнить требования кредиторов в разумные сроки, финансовый управляющий производит опись, оценку и реализацию собственности должника. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, не может быть продано за долги только личное имущество, единственное жилье и собственность других членов семьи.

Часть долга, которая не может быть погашена из-за отсутствия у должника другого имущества и достаточных средств, будет списана. При этом на протяжении процесса банкротства и после него гражданин не освобождается от обязательств по алиментам, платежа за ЖКУ, штрафам и другим. 

Последствие банкротства и ограничения

На освободившегося от долговых обязательств гражданина накладывается ряд ограничений, самое длительное из которых – запрет на работу в должности управленца в кредитных организациях будет действовать 10 лет. Кроме того, в течение:

• 3 лет банкрот не может занимать руководящие должности в компаниях и организациях.
• 5 лет - работать в сфере страхования, финансов и инвестиций.

Также ему нельзя пять лет  брать кредиты без официального уведомления кредитора о предыдущем банкротстве, а также повторно обращаться в арбитраж о несостоятельности по новым долгам.