Получив требование кредитора о выплате старой задолженности, стоит подсчитать срок исковой давности по взысканию кредита. Если он истек, то суд не будет рассматривать иск против заемщика, если нет – следует подготовиться к взысканию в принудительном порядке. Как считать исковую давность по кредиту зависит от условий договора и поступления платежей по нему.
Что такое исковая давность по кредиту
Понятие и правила применения исковой давности по займам и другим обязательствам, в том числе и нематериального характера, установлены главой 12 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 195 ГК, это период, в который потерпевшая сторона в любых отношениях имеет право обратиться за защитой интересов в суд.
Этот срок в общих случаях равен 36 месяцам. После этого суд не будет рассматривать требования к ответчику, хотя сами обязательства не исчезнут. Правила признания задолженности безнадежной установлены документами Центробанка России, но требования о списании долга нет.
Обратите внимание!
Такие решения принимаются руководством финучреждения для улучшения отчетности и рейтингов банка, но они не обязательны. Если кредитор найдет легальный метод заставить должника выплатить долг – это будет правомерно.
Как правильно рассчитать срок исковой давности
Статья 200 ГК РФ устанавливает, что течение срока давности начинается с момента, когда права одной из сторон договорных отношений были нарушены или когда она об этом узнала.
В связи с неточной формулировкой ГК, специалисты расходятся в оценках, с какого дня начинать отсчет ожидания «просрочки» по кредиту. Так как подобные займы предполагают регулярные платежи, право кредитора нарушается:
- в день первого невнесенного платежа;
- в каждый день, когда положенный платеж не был внесен;
- в день истечения договора, обязательства по которому не были исполнены.
С какого дня начинать отсчет
В постановлении пленума ВС РФ №43 суд рассмотрел спорные вопросы, возникающие в судебной практике относительно исчисления сроков давности. По мнению Верховного Суда, в случае с кредитами и другими регулярными выплатами, ориентироваться стоит на нарушение условий каждого платежа. Причем обращение в суд по одному просроченному платежу не влияет на исчисление общей исковой давности.
Обратите внимание!
Для защиты интересов в суде можно апеллировать и к первой просрочке, и к дате каждого невнесенного платежа, но окончательно срок истекает после трех лет, прошедших от наиболее поздней точки отсчета.
ВС установил, что если в договоре займа был оговорен возврат процентов после выплаты основного долга, то на это обязательство отсчитывается собственный срок давности, не связанный с выплатой «тела» кредита.
В каких случаях срок исковой давности по кредиту обнуляется
Особенность исчисления срока давности в том, что должник не должен производить каких-либо действий, подтверждающих его согласие с обязанностями по кредиту. Если заемщик:
- ведет официальную переписку с банком, в которой подтверждает обязательства;
- внес хоть один платеж;
- обратился в банк за реструктуризацией -
после каждого шага, согласно статье 203 ГК РФ, отсчет начинается заново.
Обратите внимание!
Передача прав на долг другому лицу – продажа кредита коллекторам - не влияет на срок давности.
Согласовывать подобные решения с должником банк не обязан, но если заемщик не будет уведомлен о смене лица, имеющего право взыскания, то его права будут нарушены и он может защищать их в суде.
Что происходит по истечении срока давности
Истечение трехлетнего периода не влечет изменений в статусе должника и не связывает руки взыскателю. По закону, исковая давность применяется судом по заявлению одной из сторон. Использовать в качестве защиты истечение сроков можно только после того, как будет подано обращение в суд от банка.
Обратите внимание!
По получению уведомления суда о подаче иска о взыскании, ответчик должен письменно или устно, под протокол, в ходе разбирательства дела заявить об истечении 3-летнего периода. Если суд согласится с выбранной ответчиком точкой отсчета, исковое производство будет прекращено.
Как приостановить и возобновить срок исковой давности по кредиту
Согласно статье 202 ГК РФ, срок давности ставится на паузу, если в течение полугода:
- истец не мог подать иск из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- ответчик был призван в армию в период военного положения;
- правительство России объявило отсрочку или мораторий на выполнение обязательств;
- в законодательстве произошли изменения и акт, на который опирался договор займа, был отменен.
Как только причина приостановки перестала существовать, срок давности продолжает отсчет. Если он составлял менее полугода, то округляется до 6 месяцев.
Еще одна причина приостановить исчисление срока – заключение между сторонами договора о разрешении спора во внесудебном порядке. Если в документе указан срок процедуры – исковая давность приостанавливается на этот период, если не указан – на полгода, после чего продолжает отсчитываться с учетом уже прошедшего периода.
